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深耕零售战略 上海银行开动转型发展新引擎

  随着我国经济发展步入新常态,零售业务由于具有风险分散、利润稳定、逆周期性强的特点,成为转型布局的重点,零售业务转型成为银行利润增长新动能。

  主动顺应趋势,将零售业务作为2018~2020年新三年战略规划的“重中之重”发展方向,巩固消费金融、财富管理和养老金融三大战略特色,通过强化客户分层分类经营提升发展质量,通过数字化思维驱动能力提升,激活零售业务价值创造增长引擎。

  发力零售金融大蓝海

  上海银行加快零售业务转型,是综合内外部经营形势发展需要,立足上两轮规划执行形成的转型基础,审时度势作出的战略判断和决策。上海银行提速零售金融,是其自身业务发展与能力提升达到了一定成熟阶段后的自发式需求体现:

  一是零售金融已具备快速发展的能力和基础。经过上两轮战略规划的实施,在消费金融、财富管理和养老金融方面形成一定特色和优势。其中,消费金融通过外部渠道发展的探索和实践走在同业前列,带动零售信贷增速及贡献度快速提升;财富管理面向客户的资产配置能力逐步提升,实现管理客户AUM及零售中收较快增长;养老金融业务形成较为稳固的客户基础,构建了养老特色产品和服务体系,培育了良好的品牌形象和市场影响。

  二是零售价值贡献度正逐步提升。上海银行零售金融业务的价值创造能力快速提高。2017年年报显示,零售客户数1292万户,较上年末增长8.38%;零售客户综合资产(AUM)4,298亿元,较上年末增长8.34%。零售业务营业收入同比增长29.89%,占比提升4.96个百分点到19.16%;零售业务税前利润同比增长45.25%,占比提升5.95个百分点到18.51%。因此,上海银行定位零售金融为全行战略“重中之重”,既是对零售贡献度提升的客观体现,更是对未来能更大程度发挥零售对全行价值贡献的期许判断。

  三是助推全行精细化管理能力提升。零售金融业务因其客户量庞大,客户需求多元化及客户黏性高等特点,更强调专业化经营能力和精细化管理能力,考验的是一家银行的“内功”。从建设“精品银行”战略愿景出发,旨在通过零售业务体系性、综合性管理水平的提升,带动全行经营管理水平、条线合作、队伍能力的提升,从而推动全行精细化管理能力提升。

  四是形成展示和传播品牌形象的主线。零售网点窗口及庞大的零售客户群体是上海银行“精品银行”形象展示的重要载体和传播对象。网点服务加快实现标准化、智能化,网点渠道层面形成智慧、专业、温馨、高品质的品牌形象,有效展现“智慧金融、专业服务”的企业形象。

  精心打磨

  零售金融业务特色鲜明

  近年来,上海银行积极培育零售业务特色,提高服务质量和科技含量,通过精细化管理打磨特色鲜明、优势突出的零售产品和服务,在消费金融、财富管理领域取得长足进步,养老金融专家的品牌形象更是深入人心。

  消费金融“利刃出鞘”。上海银行针对汽车等重点消费领域,加强与行业领先机构合作营销,持续深化核心伙伴的合作模式;完善自营渠道消费信贷产品体系,针对不同客群推出差异化信贷服务,包括公积金信义贷、高端客户尊信贷等产品,推出“信义贷”品牌,持续开展宣传和营销;大力拓展分期消费贷款,丰富分期产品布局与结构,构建多元销售网络,持续做大分期规模。提升渠道服务能力,优化电子银行在线办理功能,拓展微信银行服务,提升客户体验。加强全流程风险闭环管理能力建设,从政策研究、行业预判、数据应用、模型开发、流程制定、审批监测及调优、贷后管理等环节,不断提升风险经营能力;夯实合规经营管理基础,严格客户准入,强化审贷管理,加强资金流向监控和用途管理。

  2017年末,零售贷款余额1,730.91亿元,较上年末增长46.56%。零售贷款占全行贷款总额的26.21%,较上年提升4.71个百分点;其中,消费贷款(含)余额占比54.12%,较上年末提升16.51个百分点。

  财富管理“精工细作”。上海银行围绕客户资金源和资金流,强化公私联动,持续推进代发工资、动拆迁、代收付等业务。应用数据分析和商业智能,加强重点产品的精准销售,提高产品销售规模,提升核心存款吸附规模及稳定性。建立个人分类账户体系并拓展业务应用,满足客户多样化的支付结算需求。上线了周期型开放式、“净享利”净值型理财产品、新户理财和代发工资客户专属理财产品等。深化同业合作,丰富代理类投资产品品种,加大及集合类产品的引入与销售力度,推进产品结构转型调整。开拓线上销售渠道,增大手机银行及网上银行产品配置。推出以融资业务、资产管理、家族业务、忠诚度管理为核心的综合金融解决方案体系,打造开放式的产品和服务平台,满足私人银行客户资产配置和多样化投融资及财富传承等需求。推出私人银行客户专属黑金借记卡,打造精品贵宾权益,形成私人银行增值服务营销品牌。2017年末,管理月日均综合资产50万元以上的个人客户18.33万户,较上年末增长16.54%;管理上述客户资产总额2476亿元,较上年末增长10.87%。

  养老金融“厚积薄发”。上海银行针对客户“安心养老”需求,不断完善“简、便、稳”养老金融产品体系,基于养老客群“安全、稳健”的资产管理需求,专门创设风险等级为“极低”和“低”的理财产品,养老无忧、惠享养老等专属产品覆盖逾20万养老客户。推出养老客户专享优惠,近年来累计为养老金客户免收开卡工本费、年费、跨行取款手续费等各项费用逾亿元。针对老年人喜欢使用存折的习惯,坚持在全国率先开发并在养老金客户量大的网点配置存折取款机。为让老年客户享受智慧金融便利,在业内率先推出专门面向中老年客户的“美好生活版”手机银行并不断升级,提升客户资产展现、优惠权益等操作体验。推行远程养老E理财,为客户提供电话银行金融服务。精心打造养老金融特色服务渠道,在上海地区设立了50家养老金融特色支行,在全市220多家网点提供养老金融特色服务。考虑到老年客户的语言习惯,上海银行还率先推出了沪语客服热线。

  2017年末,上海银行养老金客户已近156万户,年代发超过2000万笔,服务上海地区逾三分之一的养老客户。养老金客户综合资产1,833亿元,较上年末增长14.08%,占零售客户综合资产总额的42.64%,较上年末提升2.14个百分点;养老金客户储蓄存款贡献占比49.80%,较上年末提升1.19个百分点。

  展望未来

  零售新三年征程全面开启

  零售金融作为上海银行2018~2020年新一轮发展规划的“重中之重”战略定位已经清晰,未来三年,将坚持以“提升价值创造”巩固战略特色。消费金融方面,实现局部领先,成为利息收入增长和净息差改善的重要引擎;财富管理方面,重点提升客户分层分类经营能力,成为非息收入增长和精品银行形象的重要支撑;养老金融方面,继续巩固客户优势,显著提升美好生活品牌影响力。

  战略举措方面,上海银行将大力发展消费金融,一方面坚持“两条腿”走路,借力外部渠道和场景加强客户引流,同时形成自主渠道消费贷产品优势;另一方面,聚焦发卡、做大分期,实现信用卡业务新突破。丰富住房金融产品,提升定价水平,持续发展住房金融。推进负债产品创新,加快理财净值型转型,提升代销业务占比;完善客户分层分类经营体系,重塑财富管理业务,打造私人务品牌。巩固养老金融业务优势,不断扩大养老金客户群体,形成养老金融品牌特色。

  其中,养老金融作为零售战略的重点与特色业务,更将在“专业服务”上钻研雕琢,力求将“养老金融服务专家”的品牌形象做实做透:

  首先,创新产品,多元化构建养老特色金融产品体系。一方面,重视数据科技在客户画像分析的运用,将养老客户按照产品偏好、交易行为、消费习惯等进行聚类,洞悉客户需求悉心设计产品与服务。另一方面,在已有产品基础上,继续引入具有养老特色的低风险基金产品、适老保险产品,阶段性推出养老客户专属储蓄类等,完善产品货架。同时,围绕深化“美好生活卡”专属的服务权益,探索与为老服务机构、专业养老公司的合作,丰富养老综合服务平台。

  第二,融合科技,多方位提升养老金融服务便捷性和舒适性。进入“+”时代,养老客户对移动端的接受度不断提升,对办理业务的渠道偏好也逐渐由线下向线上迁徙。上海银行将优化创新网上银行、移动支付服务、专属手机APP,通过提供多渠道的查询、领取及互动方式,提高养老服务金融的便捷性,让老年客户能够共享金融科技的发展成果。

  第三,跨界整合,多边界构建养老服务生态圈。国家提出,要构建养老、孝老、敬老政策体系和社会环境,加快老龄事业和产业发展。应对老龄化问题,单一提升老龄客户金融服务是不够的,单纯依靠金融业的力量也是不够的。上海银行将积极探索在养老产业投融资、养老社区建设等方面提供专业服务,努力汇聚智慧养老、社区养老、生态养老、医养结合、家政预约、娱乐休闲、电子商务、智能养老设备等上下游产业,尝试与各种专业为老服务机构开展互惠合作,除满足养老客户金融需求外,最大化满足客户的精神文化需要。通过金融对“政府力量、企业力量、社会力量”的整合,共同打造老年客户的美好生活。

  百舸争流,奋楫者先。2018年,上海银行新一轮三年发展规划的实施已全面开启新的篇章。上海银行将坚守初心、砥砺前行,以智慧激活内部精细化管理源动力,以专业深耕零售服务特色,奏响零售金融的华美乐章!